贷款十五万到手十二万，有三万要给众合银华的，这正常吗？是AB贷吗

贷款十五万到手十二万，有三万要给众合银华的，这种情况不正常，很可能涉及AB贷。
如果贷款合同中明确约定了“砍头息”，即预先扣除三万作为费用，那么该行为违反法律规定，您实际借款本金应按十二万计算，利息也应以十二万为基数。若众合银华并非贷款合同的相对方，却以“服务费”“中介费”等名义收取三万费用，且未提供任何实质性服务，则可能构成AB贷中的中间环节，通过虚构第三方收取费用来掩盖高息放贷的本质。若您在贷款过程中被要求寻找“担保人”或“共借人”（即B方），且众合银华的费用与B方的介入直接相关，则AB贷的特征更为明显，此时您和B方的权益都可能受到侵害。
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针对贷款十五万到手十二万，有三万要给众合银华是否正常及是否为AB贷的问题，可依据《中华人民共和国银行业监督管理法》分析。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”在您描述的情况中，若众合银华未取得金融监管部门批准却从事放贷或资金中介业务，并收取三万元费用，即属于违法从事银行业务活动。正常贷款应按实际放款金额（十二万）认定本金，预先扣除的三万“费用”本质上是“砍头息”，违反借贷规则。若众合银华通过AB贷模式，让您找B方借款并从中牟利，其行为因无资质且操作违规，可认定为不正常的非法金融活动。
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面对贷款十五万到手十二万，有三万要给众合银华的情况，您可采取以下实用行动建议。
1、核查众合银华资质：通过国家企业信用信息公示系统、中国银保监会官网查询该公司是否有金融业务许可证，确认其是否具备合法放贷或中介资质，避免与非法机构交易。2、固定贷款相关证据：收集并保留贷款合同、转账记录、与众合银华的沟通记录（如聊天记录、通话录音）等，明确三万费用的性质及收取依据，为后续维权提供证据支持。3、拒绝支付不合理费用：若众合银华无法提供收费的合法依据或未实际提供服务，明确拒绝支付该三万元，防止扩大损失。4、向金融监管部门投诉：如确认众合银华存在违法违规行为，可向当地银保监分局或金融工作局投诉，要求介入调查并责令其退还不合理费用。选择解决方案时，需重点考虑证据的充分性和众合银华的资质情况，建议您进一步向专业律师咨询，制定针对性维权策略。
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贷款十五万到手十二万，有三万要给众合银华，可能存在以下法律风险点。
1、经济损失风险：若众合银华是非法放贷机构，您支付的三万费用可能无法追回，且实际按十五万偿还本息会加重债务负担。例如，您贷款后按十五万本金每月还款，一年下来多支付的利息加上已给的三万，可能导致总损失超过五万元。2、信用记录影响风险：AB贷中若B方无法还款，贷款平台可能会将逾期记录记在您或B方的征信报告中。比如，B方因无力偿还贷款逾期，您作为名义借款人或介绍人，征信可能因此出现不良记录，影响后续贷款、购房等。
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